איחוד הלוואות- איך עושים את זה נכון

נכון להיום, כמעט 50% ממשקי הבית נמצאים במינוס בחשבון הבנק.

משקי הבית בישראל מתמודדים עם אתגרים פיננסיים משמעותיים, שהושפעו מכמה גורמים בשנים האחרונות:

• מרץ 2020 עם פרוץ מגפת הקורונה, נכנס המשק לקיפאון, עובדים רבים הוצאו לחל"ת ועסקים רבים נסגרו. ענפים רבים נפגעו קשה מהמצב ובפרט ענפי התיירות, הבידור והפנאי. לאחר שחרור הסגרים, החלו המחירים לעלות בקצב מהיר יחסית. למשל, מחירי הדיור עלו בכ20%.
• פברואר 2022 החלה מלחמת רוסיה אוקראינה אשר השפיעה על מחירי הסחורות, מה שהוסיף לעליית המדד בישראל כמו בשאר העולם.
• אוקטובר 2023 אירועי השבת השחורה ב7 באוקטובר השפיעו על הכלכלה בישראל. ישראל נכנסה לשגרת מלחמה, עובדים רבים גוייסו למילואים ומצב הרוח הלאומי ירוד. כל אלו משפיעים ישירות על המצב הפיננסי של משקי הבית בישראל.

בעקבות האירועים הנ"ל קרו מספר דברים:

1. האינפלציה עלתה בקצב מהיר בעולם. בישראל הגיעה לרמה של כ5% בשנה.
2. הבנקים המרכזיים בעולם ובנק ישראל העלו את הריבית במספר נקודות.
   ריבית הפריים עלתה מרמה של 1.6% ל 6.25% עד לינואר השנה, אז בנק ישראל הוריד את הריבית ב0.25%.

עליית הריבית השפיעה ישירות על גובה ההחזר החודשי והוא עלה במקרים מסיומים באלפי שקלים נוספים בחודש. לפי נתוני הלמ"ס (הלמות הסטטיסטיקה המרכזית של מדינת ישראל) לשנת 2022, ניתן לראות עלייה בכמות ההלוואות הניתנות למשקי הבית. כמו כן, נראה עלייה בקצב החזר ההלוואות, המדד הזה עשוי להצביע על דרגת התמיכה שבנקים ומוסדות פיננסיים נותנים ללקוחותיהם.

בנוסף, בעקבות המצב, עלולים כמה משקי בית להתמודד עם עמידות פיננסית חלשה יחסית ובעיות תזרים. במצב כזה, לווים רבים פונים אל הבנק או גוף מממן אחר (חברות כרטיסי אשראי, חברות אשראי חוץ בנקאי וכו') ונוטלים ממנו הלוואה נוספת. בניגוד לאיחוד הלוואות, הלוואות אלו מקלות על המצב הפיננסי לטווח הקצר, אך יוצרות קושי לטווח הארוך. גם ברמה הפיננסית וגם ברמה הרגשית.

 ברמה הרגשית– הכסף נכנס לחשבון, מכסה את המינוס וברוב המקרים אף מעביר את החשבון ליתרות זכות. מצב זה נותן לנו תחושה של עושר פיננסי מדומה ואנחנו מרשים לעצמנו לבצע רכישות שלא היינו מרשים לעצמנו במצב הקודם.

ברמה הפיננסית– הכסף נכנס לחשבון, מכסה את המינוס ומרגיע את הבנקאי לתקופה מסוימת.
בחודש שלאחר מכן ההחזר החודשי של ההלוואה שלקחנו מתווסף לשאר ההחזרים הקיימים ובכך בעצם הגדלנו את התשלום החודשי הקבוע על ההתחייבויות שלנו ובעצם יצרנו כדור שלג שלא נגמר.

חשוב להבין, הבנק מצד אחד רוצה שהלווים ישלמו את החוב ויעשה הרבה כדי לוודא שזה אכן יקרה.
מצב שני, הבנק הוא גוף פיננסי אשר מתפרנס ממתן אשראי ללקוחות וצריך להציג תוצאות מרשימות לבעלי המניות ולכן, ינסה למכור הלוואות אשר במרבית המקרים טובות לבנק ולא ללקוח. וכשהמצב התזרימי של הלקוח לא מזהיר, הוא כנראה יסכים לקחת את ההלוואה ולפתור את הבעיה לטווח הקצר.
הבנק כנראה לא יציע לכם תהליך של איחוד הלוואות לבד. אלא, הלוואה בודדת אשר תכביד בהמשך.

ההמלצה שלנו המצב כזה היא לבחון את כל ההלוואות, את החזרים החודשיים הקיימים ואת התנאים שנית נו, לעבור על כל המרכיבים הללו ולבחון האם כדאי לבצע תהליך של איחוד הלוואות. כלומר, למחזר את הלוואות הקיימות להלוואה אחת לטווח ארוך ובכך לשפר את המצב התזרימי בראייה קדימה. תהליך זה של איחוד הלוואות ופריסתן מחדש מתאים מצב אחד ללווים רבים המתקשים לסיים את החודש. אך מצד שני, במידה ולא מבוצע בצורה מבוקרת ואחראית, יכול גם לפגוע במצב הקיים- למשל במקרה של ריביות אטרקטיביות, הלוואות שעתידות להסתיים בעוד מספר תשלומים מועט וכו'.

לבדיקת התאמה לאיחוד הלוואות