5 טעויות נפוצות באיחוד הלוואות
איחוד הלוואות הוא צעד פיננסי חשוב ובעיקר מועיל כאשר נעשה בצורה נכונה. כמו בכל צעד פיננסי, ישנן טעויות שניתן למנוע שיכולות להיות קריטיות ולהשפיע על המצב הכלכלי שלנו. בכתבה זו נמנה אותן.
- לא ממחזרים את כל האשראי:
המטרה העיקרית של איחוד הלוואות היא הורדת ההחזר החודשי הקיים. במקום לשלם החזרים חודשיים על הרבה הלוואות קטנות לתקופה קצרה יחסית, ניתן לקחת הלוואה אחת גדולה ולתקופה ארוכה. בכך בעצם להוריד את ההחזר החודשי ולשפר את התזרים. טעות נפוצה של לווים היא לא לקחת בחשבון את כל האשראי הפתוח בגופים השונים. הלוואות הן לא רק דרך חשבון הבנק. קיימים סוגים שונים של אשראי אותם כדאי לבדוק כשמתחילים תהליך של איחוד הלוואות: הלוואות בכרטיסי אשראי, תשלומים בכרטיסי אשראי, הלוואות רכב, משכנתא קיימת ועוד. - לא מתייחסים למינוס בחשבונות הבנק:
העדפה נפוצה היא להתעלם מהיתרה שלנו בחשבון הבנק כאשר אנו מתמודדים עם איחוד הלוואות. אולם, להתעלם מהיתרה היא טעות. לרוב, הריבית על המינוס גבוהה בהרבה מהריבית על הלוואה. בנוסף, בעת כניסת הכסף אשר נועד לסילוק ההלוואות הקיימות, הוא "יבלע" בתוך המינוס. - לא ממחזרים הלוואה עם ריבית טובה למרות שההחזר גבוה:
לווים רבים מחליטים אם להשאיר הלוואה או לפרוע אותה על סמך ריבית בלבד, ובעצם מתעלמים מהעלויות האמיתיות. זוהי טעות נפוצה- חשוב להתבונן בעלויות הכוללות של הלוואה ולא רק בריבית. יתכן וחלק מההלוואות הקיימות ניתנו בריבית נמוכה אך ההחזרים החודשיים עבורן גבוהים ביחד למצב הפיננסי הקיים וליכולת ההחזר. - ממחזרים את כל ההלוואות בלי לבדוק כל הלוואה בנפרד:
הדרך הפשוטה ביותר היא לאחד את כל ההלוואות באותו זמן ולנהל אותן במקום אחד. אולם, כאשר מדובר בהלוואות שונות עם תנאים שונים, כל הלוואה צריכה להיבדק בנפרד. יש לקחת בחשבון יתרה, החזר חודשי, ריבית נקובה ותאריך סיום של כל הלוואה בנפרד. לאחר שנבדקו כל הפרמטרים, ניתן להחליט בצורה מושכלת אם כדאי להשאיר הלוואה, חלק מההלוואות או לפרוע את כולן. - לא לתכנן מראש את ההחזרים:
בתהליך של איחוד ניתן לפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה ולהוריד החזרים חודשיים בצורה משמעותית.
חשוב לתכנן מהלך זה ולהבין איזה החזר חודשי הכי מתאים למצב הפיננסי הקיים ולתכנית הכלכלית העתידית. חשוב לקחת בחשבון שינויים עתידיים בהכנסה, צפי לכניסת כספים ממכירת נכסים, עזרה מבן משפחה, ירושה וכו'. לאחר שנלקחו בחשבון כל הפרמטרים, ניתן להתאים את ההחזרים החודשיים בצורה מיטבית. - לא לשנות הרגלי צריכה:
במקביל לתהליך של איחוד הלוואות אשר מסדר את ההחזרים החודשיים. יש חשיבות רבה לשינוי הרגלי הצריכה. ריבוי הלוואות מגיע במקרים רבים כתוצאה מהתנהלות לא נכונה. חשוב לעצור, לחשב מסלול מחדש ולהבין היכן ניתן להוריד בהוצאות כדי לא להגיע למצב של ריבוי הלוואות גם אחרי ביצוע תהליך של איחוד הלוואות.
לסיכום: לפני שמתחילים תהליך של איחוד הלוואות, חשוב לבחון את כל האשראי הקיים, לנתח כל הלוואה בנפרד ולהתאים את ההחזרים החודשיים של האשראי החדש למצב הפיננסי הקיים.
